Алексей Головченко,Управляющий партнер Юридической компании «ЭНСО» Кредитные организации во время кризиса одними из первых попали под «удар». Естественно, как любая коммерческая организация, банки стали предпринимать меры к увеличению своей прибыли. Однако стандартный для банка способ получения дохода от перепродажи денег, в условиях кризиса ликвидности перестал работать – банкам буквально нечем выдавать кредиты. Естественным продолжением стали активные попытки банков решить проблему ликвидности за счет своих заемщиков. Выражается это в основном в увеличении процентных ставок и требованиях о досрочном возврате суммы кредита. Но если поведение банков оправдано логикой бизнеса, то реакция на такие действия со стороны самих заемщиков не всегда понятна. Практика показывает, что бизнес почти никогда не пытается противостоять изменению условий кредитного договора банком: кто-то молчаливо начинает платить больше, кто-то перестаёт платить вовсе. Лишь немногие вступают в переговоры с банком, хотя именно диалог – наиболее правильное решение в данной ситуации.
Клиенты нам часто задают вопрос: «Что же делать, ведь в кредитный договор включены положения о праве банка в одностороннем порядке увеличить процентную ставку?» Необходимо помнить, банк – такой же контрагент, как и любая коммерческая организация. Он пытается решать свои задачи, и если это противоречит Вашим интересам – не стоит слепо следовать требованиям банка. Спокойно оцените ситуацию, посоветуйтесь со своими консультантами. Если банк хочет поднять ставку на 2% (рост ставки рефинансирования), то, возможно, стоит согласиться. Но если банк предлагает серьезное повышение (скажем на 8-15%), то, вполне вероятно, что имеет смысл побороться. Оценка должна зависеть от каждой конкретной ситуации. И что важно, в подавляющем большинстве случаев, борьба не означает непременное обращение в суд. Арбитраж – лишь крайний вариант. Руководство банка – тоже мыслящие люди, и их задача – получить свои деньги, а не еще одного «проблемного» клиента.
Главное – профессионально выстроить медиацию. Для того чтобы избрать правильную позицию и тактику ведения переговоров с банком, нужно четко представлять себе, в каких случаях банк действительно может предъявлять подобные требования.
Если Вы получили из банка письмо, в котором требуется досрочно погасить кредит, прежде всего, необходимо проверить, предусмотрено ли подобное право банка в кредитном договоре. Если такое условие присутствует, следует помнить, что любое нарушение банком прописанных в договоре условий и порядка досрочного возврата кредита может повлечь незаконность действий банка и дает возможность предъявить к банку иск, в рамках которого могут быть наложены обеспечительные меры, временно приостанавливающие исполнение обязательств по досрочному погашению кредита.
В том случае, если договором не предусмотрено право банка требовать досрочного погашения кредита, он все же может предъявить такое требование в случае нарушения заемщиком обязательств целевого характера использования заемных средств, а также утраты обеспечения кредита. К последней можно отнести случаи утраты залогодателем по тем или иным причинам заложенного имущества (в определенных случаях это имущество можно заменить равноценным), неисполнения обязательств по страхованию, защите заложенного имущества, случаи отчуждения, передачи в аренду или безвозмездное пользование имущества без согласия банка.
В тех случаях, когда кредит обеспечивается поручительством третьих лиц, утрата такого обеспечения также может привести к требованию досрочного погашения кредита. Однако следует помнить, что если утрата обеспечения вызвана действиями самого банка, его требование будет противоречить закону и не подлежать исполнению. Например, пользуясь наличием у него по договору такого права, банк поднимает предприятию процентную ставку за пользование кредитом, обеспеченным поручительством. Вместе с тем в договор поручительства, не содержащий условия о возможности банка самостоятельно увеличивать ставку, изменения не вносятся. В такой ситуации поручительство автоматически прекращается, банк при этом не может потребовать от должника досрочного погашения кредита, ссылаясь на утрату обеспечения.
Кроме того, основанием для предъявления требования о досрочном возврате кредита является просрочка платежей по кредитному договору.
Во всех остальных случаях требование банка досрочно погасить кредит не основано на законе и является не более чем средством «психологического» воздействия на заемщиков.
Часто банк использует этот прием с тем, чтобы побудить организацию согласиться на увеличение процентной ставки по кредиту. В том случае, когда кредитным договором не предусмотрено право банка в одностороннем порядке увеличивать ставку, такое «запугивание» клиентов является едва ли не единственным, и уж точно – наиболее эффективным, инструментом воздействия на них.
Вместе с тем не стоит забывать, также как и при предъявлении требования о досрочном возврате кредита, что увеличение ставки в одностороннем порядке должно происходить строго в соответствии с процедурой, прописанной в договоре. В судебной практике есть случаи, когда изменение договора признавалось судом недействительным в связи с тем, что банк не надлежащим образом уведомлял клиента об этом. Нарушения могут быть допущены как в сроках уведомления, так и в его форме (например, в договоре предусмотрено, что оповещение должно быть опубликовано в СМИ, а банк направил его заказным письмом).
Следует отметить, что законом предусмотрена возможность изменения или расторжения договора по требованию одной из сторон в судебном порядке. Основанием для предъявления подобных требований может являться так называемое «существенное изменение обстоятельств». Эта возможность теоретически может быть использована банками, не включившими в свои договоры право в одностороннем порядке увеличивать ставку или требовать досрочного погашения кредита. Существенное изменение обстоятельств налицо – глобальный финансовый кризис. Однако для того, чтобы суд удовлетворил такое требование, прежде всего банк должен будет доказать, что предусмотренные в договоре ставки являются для него настолько убыточными, что он в значительной степени лишается того, на что мог рассчитывать, заключая договор. А также обосновать, почему из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет сам банк. Это доказать уже сложнее. В 1998 году, когда во время дефолта заемщики, бравшие кредит в долларах, попытались по тем же основаниям через суд внести изменения в договоры, получили отказ по той причине, что, заключая договор на таких условиях (в иностранной валюте), они приняли на себя соответствующие риски (изменения курса).
Необходимо донести до банка все аргументы и обеспечить их внимательное рассмотрение. Показать все открытые возможности, в том числе обозначить перспективы использования того или иного варианта. Юристы банка и сами знают, что существуют юридические техники, позволяющие достигать отмены поручительства, снятия с имущества обременений или, в некоторых случаях, даже признания недействительным самого кредитного договора.
Кроме того, в качестве контрдоводов ничто не мешает заемщику ссылаться на то, что на фоне спада производства, снижения объёма продаж и отсутствия прибыли, неумеренное увеличение кредитной нагрузки окажет критическое влияние на его бизнес вплоть до того, что в результате предприятие вынуждено будет начать процедуру банкротства. В этом случае рекомендуем представить экономический расчет (он будет полезен и в суде) или провести независимое экспертное исследование. Такой расчет может быть неплохим инструментом в переговорах с банком. Ведь, во-первых, под каждый выданный кредит банк формирует резерв, и часть активов банка становятся «замороженными» при неисполнении заёмщиком своих обязательств. Т.е. банк теряет в двойне: не высвобождающийся долгое время резерв и сам просроченный кредит. Во-вторых, процедура банкротства – весьма затратное по времени мероприятие, а деньги с каждым днём обесцениваются (особенно это актуально для рублёвых кредитов). В-третьих, при недостаточности имущества для погашения требований кредиторов (банк, разумеется, не единственный кредитор), погашение происходит согласно очерёдности, где требования банка, даже обеспеченные залогом, являются требованиями лишь третьей очереди, а значит, имущества должника может не хватить, чтобы рассчитаться с банком.
Таким образом, прежде чем начинать переговоры с банком о любых изменениях условий кредитования и уж точно прежде, чем подписать полученные от банка дополнительные соглашения к договору, проанализируйте требования кредитной организации на предмет соответствия их договору и закону. Если требования обоснованны, проведите с банком переговоры. Грамотное использование аргументов, конкретный набор которых зависит уже от ситуации, часто помогает прийти к компромиссу. Наша практика показывает, что банк способен грамотно оценить свои риски в споре с Вами и готов к уступкам. Оцените возможные контрмеры, их эффективность и возможные последствия. И только после этого принимайте решение.
